Laenu tagasimaksmiseks on mitmeid viise. Laenulepingus lepitakse kokku, kas laenuvõtja tasub igakuiseid makseid võrdse põhiosaga graafiku või annuiteetgraafiku alusel.
Võrdsete põhiosaga laenugraafik tähendab, et kõikidel maksepäevadel on tagastatavad laenu põhiosa summad ühesugused ning intressimakse väheneb põhiosa vähenemisel. Sellisel juhul on kuumaksed laenutähtaja alguses suuremate intressimaksete tõttu kopsakamad, laenu lõpupoole aga kahanevad, sest laenujääk väheneb pidevalt ühesuguste võrdsete tagasimaksete võrra.
Annuiteetgraafik tähendab, et igakuine laenumakse on kogu laenu tähtaja jooksul ühesuurune ja sõltub ainult intressimäära (ehk siis reeglina euribori) muutumisest. Annuiteetlaenu eelis on see, et kuumakse suurus on teada ja alati ühesugune. Tasub meeles pidada, et annuiteetlaen on võrdse põhiosaga laenust kallim, sest laenu põhiosa tagasimaksmine on edasi lükatud. Algul on laenu põhiosa tagasimakse suurus laenumakses intressimaksega võrreldes suhteliselt väike ning kasvab sedamööda, kuidas väheneb intressimakse.
Laenumakse suurus koos intressiga võib enamasti olla kuni 30–40% kuu sissetulekust. Sobiva laenusumma ja tagasimakse saab välja arvutada laenukalkulaatorite abil, mille leiate pankade kodulehtedelt.
Maksepuhkus
Maksepuhkus tähendab võimalust laenu põhiosa maksete tasumises paus teha. Erandjuhtudel pakuvad pangad seda võimalust ka intressimaksetele, pikendades nii laenu tagasimakse aega. Mõnikord võib maksepuhkust vaja olla laenu alguses, kui eelmist kodu pole veel maha müüdud ja kahe laenu põhiosa ning intresside tasumine käib üle jõu. Samuti on maksepuhkus võimalikuks lahenduseks, kui peresse sünnib laps või kui mõni pere rahateenijatest jääb töötuks. Maksepuhkuse puhul peab kindlasti arvestama sellega, et kui laenu ei kustutata, siis selle suurus ei vähene ning ka laenuintressid tuleb tasuda tagantjärele.
Krediidi kulukuse määr
Krediidi kulukuse määr väljendab laenu tõelist hinda. Mõnikord saab laenust lausa püünis. Näiteks väliselt süütu SMS-laen, mis võetakse ajutisest rahapuudusest ülesaamiseks võib makseraskuste korral kujuneda tõeliseks õudusunenäoks. Laenuvõtmist kaaludes ärge unustage, et laenu hinda ei määra üksnes intress, vaid ka kõik muud laenuga seotud kulud. Krediidi kulukuse määr sisaldab laenulimiidi kasutamisega seonduvate kulude (intress, lepingutasu) koormust ehk näitab seda, kui palju raha laenu tasumiseks aastas tegelikult kulub. Selle arvutamisel lähtuvad pangad Eesti Vabariigi rahandusministri poolt kinnitatud valemist. Lepingusse märgitakse krediidi kulukuse esialgne määr, kuna intressimäär võib muutuda laenulepingus kokku lepitud korras.
Krediidi kulukuse määra väljendatakse protsentides ning selle arvutamine on küllaltki keeruline, mistõttu selleks kasutatakse reeglina kalkulaatoreid. Et teada saada oma laenu krediidi kulukuse määr, tuleks pöörduda vastava palvega oma laenupakkuja poole. Krediidi kulukuse määrale tuleks alati tähelepanu pöörata ning mitte teha laenuotsuseid tuginedes vaid intressi suurusele. Krediidi kulukuse määr sõltub paljudest asjadest – kui suured on lepingutasud ja intressisummad, kui palju on muid ühekordseid ning regulaarseid kulusid, kas ja kui pikalt kavatsetakse kasutada maksepuhkust, kas lepingu ennetähtaegne lõpetamine või muutmine võivad olla päevakorras jne.
Näited krediidi kulukuse määra kohta, kui laenusumma on 10 00 eurot:
Intress |
Periood |
Kuumakse |
Tagasimakstav summa |
Krediidi kulukuse määr |
18% aastas |
4 aastat |
29,40 eurot |
1410 |
18,05% |
18% aastas |
2 aastat |
49,90 eurot |
1198,20 |
17,95% |
16% aastas |
2 aastat |
49,00 eurot |
1175,10 |
16,08% |
Intressivaba laen pole tasuta laen
Mõned poed annavad nn intressivaba laenu, mille puhul kuumakse tundub üsna tühine. Arvestades pikka tagasimaksuaega, on ka järelmaksul intressikulu, kuigi reklaam võib väita vastupidist. Oluline on sellisel juhul jälgida, milliseks kujuneb järelmaksuga tasudes kulu kauba eest kokku.
Näide:
Arvuti maksab poes 1099 eurot. Vormistades järelmaksu 36 kuuks kuumaksega 38,60 eurot, kujuneb arvuti maksumuseks 36*38,60=1389,60 eurot. Lisakulu on 290,60 eurot ehk arvuti maksumus on järelmaksuga 26% kallim. Laenuintress on sellise tagasimakse graafiku puhul 16%, sest igakuine makse sisaldab laenu tagasimakset ja intressi tuleb tasuda tagastamata laenujäägi pealt.