Кредит

Кредит

Немного найдется слов, понимаемых разными людьми так по-разному, как слово «кредит». Для кого-то это слово означает отсутствие средств, ограниченные возможности и зависимость от предоставляющего ссуду. Другие относятся к кредиту как к возможности осуществить собственные мечты или связывают его с потребностью, для удовлетворения которой уже положено начало в виде накопления денег на первый взнос.

  • Цена кредита

    Кредит имеет цену, и эта цена – интресс или «проценты». Размер интрессов или процентной ставки сильно разнится в зависимости от кредита и ссудодателей. В большинстве своем при определении процентной ставки учитываются как характер ссуды, так и финансовая история желающего получить кредит, размер залога и имеющиеся обязательства – кредиты или уровень риска клиента для ссудодателя. В принципе процентная ставка отражает два важных обстоятельства – цену денег для банка на рынке денег и оценку риска, т.е. насколько велика вероятность того, что заемщик не сможет вернуть кредит. Процентная ставка долгосрочных и больших кредитов, как, например жилищный кредит, обычно ниже, краткосрочных кредитов – выше. Это объясняется вышесказанным: для банка предоставление кредита на короткий срок обходится дороже и риск из-за отсутствия залога выше.

      SMS кредит Малый кредит Жилищный кредит
    Цель Непредвиденные краткосрочные расходы Приобретение крупных вещей Приобретение недвижимости
    Период возврата кредита 1-3 месяца Kuni 5 лет Kuni 30 лет
    Залоговое обеспечение Не нужно Не нужно Приобретаемая недвижимость и взнос/дополнительная гарантия
    Проверка финансовая история Нет Да Да
    Проверка доходов Нет Да Да
    Базовая процентная ставка Высокая Средняя Низкая
    Процентная ставка кредита 288-423% в год 16-26% в год От 1,95 % + EURIBOR за 6 месяцев

    Платеж по кредиту – возврат взятой в кредит суммы. Период возврата кредита зависит в основном от типа кредита – от его размера и цели кредита. Длительный период возврата может показаться поначалу очень выгодным, поскольку ежемесячные платежи небольшие. Но чем больше период кредитования и длиннее график возврата платежей, тем больше в результате окажутся расходы на выплату процентов. Проценты платят с невозвращенной суммы кредита.

    Жилищный кредит может иметь как изменяющуюся или плавающую, так и фиксированную процентную ставку. Если процентная ставка плавающая, платежи по кредиту растут или уменьшаются в соответствии с изменениями экономической среды. Если процентная ставка снижается или повышается, то одновременно увеличивается или уменьшается ежемесячный платеж.

    В Эстонии долгосрочные кредиты связаны в основном с процентной ставкой Euribor, размер которой определяет цена евро на рынке. Если Euribor меняется, это влияет на платежи по кредитам почти всех взявших жилищный кредит. Вторая половина процентной ставки или банковская маржа, как правило, стабильна, если стороны не договорятся о необходимости ее изменения. Фиксированная процентная ставка означает, что заимодавец и заемщик договорились о том, что процентная ставка кредита не меняется в зависимости от изменений ставки Euribor.

  • Возврат кредита

    Существует несколько способов возврата кредита. В договоре о кредите стороны договариваются, что заемщик осуществляет ежемесячный платеж по кредиту на основании графика равными долями основной части или на основании аннуитетного графика. График возврата основной части кредита равными долями означает, что в каждый из платёжных дней сумма возврата основной части кредита остается неизменной и кредитный процент уменьшается с уменьшением основной части. В таком случае ежемесячные платежи в начале возврата кредита из-за более высокой процентной ставки больше, к концу срока они уменьшаются, так как остаток кредита постоянно уменьшается.

    Аннуитетный график означает, что на протяжении всего срока возврата кредита сумма ежемесячного платежа остается одинаковой и меняется только в результате изменения процентной ставки (как правило, Euribor). Преимущество аннуитетного кредита в том, что размер ежемесячного платежа известен. Следует помнить, что аннуитетный кредит дороже кредита с равными долями основной части, поскольку возврат основной части кредита отодвинут. Вначале доля основной части кредита в ежемесячном платеже по сравнению с процентной долей относительно невелика и увеличивается по мере уменьшения размера процентных выплат.

    Размер платежа по кредиту вместе с процентами может составлять в большинстве своем до 30-40 % месячного дохода. Подходящую сумму кредита и возврат платежей можете вычислить с помощью кредитного калькулятора, который имеется на банковских сайтах.

    Платежный отпуск

    Платежный отпуск – это возможность сделать паузу в выплате основной части кредита. В исключительных случаях банки предлагают такую возможность и для платежей по процентам, продлевая, таким образом, срок возврата кредита. Иногда платежный отпуск может понадобиться в начале срока возврата кредита, если прежнее жилье еще не продано, а платежи по основной части и процентным выплатам двух кредитов оказываются не под силу. Платежный отпуск может стать решением и в случае рождения ребенка или если один из работающих членов семьи потеряет работу. Следует иметь в виду, что если кредит не погашается, то он не уменьшается, и проценты по кредиту тоже придется заплатить задним числом.

    Ставка затратности кредита

    Ставка затратности кредита отражает истинную цену кредита. Иногда кредит может стать ловушкой. Например, внешне безобидный SMS-кредит, который берется в случае временных финансовых затруднений, может обернуться кошмарным сном.

    Решая вопрос о получении кредита, не забывайте, что цену кредита определяет не только процентная ставка, но и все остальные расходы, связанные с кредитом.

    Ставка затратности кредита включает расходы, связанные с использованием кредитного лимита (процентная ставка, плата за договор), и показывает, сколько на самом деле денег расходуется на оплату кредита в год. При ее расчете банки руководствуются формулой, утвержденной министром финансов Эстонской Республики. В договоре указывается первоначальная ставка затратности кредита, поскольку процентная ставка может измениться в порядке, указанном в договоре.

    Ставка затратности кредита указывается в процентах, вычислить ее довольно сложно, как и сложно оценить. Всегда следует обращать внимание на ставку затратности кредита и не принимать решение о том, чтобы взять кредит, только на основании размера процентной ставки. Ставка затратности кредита зависит от многих обстоятельств: от размера платы за договор и выплат по процентам, от того, собираются ли ходатайствовать о платежном отпуске и если да, то на какой срок, от досрочного прекращения договора или его изменения и т.д.

    Примеры ставки затратности кредита, если сумма кредита 10 00 евро:

    Процентная ставка Период Месячный платеж Выплачиваемая сумма Ставка затратности кредита
    18% в год 4 года 29,40 евро 1410 18,05%
    18% в год 2 года 49,90 евро 1198,20 17,95%
    16% в год 2 года 49 евро 1175,10 16,08%

    Беспроцентный кредит – это не бесплатный кредит

    Некоторые магазины предоставляют т.н. беспроцентные кредиты, когда месячные платежи кажутся довольно незначительными. Учитывая длительный период возврата, расход на уплату процентов включен в рассрочку, хотя реклама может утверждать обратное. Крайне важно при этом проследить, каким получится расход, если, платить за товар в рассрочку.

    Пример:

    Компьютер стоит в магазине 1099 евро. Если оформить его покупку в рассрочку на 36 месяцев с ежемесячным платежом в размере 38,60 евро, то компьютер обойдется в 36*38,60=1389,60 евро. Дополнительные расходы составят 290,60 евро, то есть компьютер, купленный в рассрочку, окажется на 26 % дороже. Процентная ставка при таком графике возврата платежей равна 16 %, поскольку ежемесячный платеж включает платеж по кредиту и выплаты по процентам с оставшейся части кредита.

  • Как брать кредит?

    Большинству из нас, так или иначе, приходится брать кредит в банке. Нередко это единственная возможность для того, чтобы продолжить обучение, приобрести жилье или купить автомобиль. Есть еще одна возможность – накопить деньги до того, как потратиться. Таким образом, кредит – это накопление задним числом. Разница только в том, что, приобретая желаемую вещь сразу, приходится платить и за кредит – у кредитования в отличие от сбережения своя цена.

    • Как взять кредит?

      Прежде чем ходатайствовать о кредите, обязательно продумайте, как платежи по возврату кредита повлияют на ежемесячный бюджет Вашей семьи. Для того чтобы рассчитать подходящий платеж по кредиту, воспользуйтесь, к примеру, кредитными калькуляторами, приводимыми на сайтах банков.

      Следующий шаг, если Вы решили взять кредит – подача заявления о предоставлении кредита. На основании Вашего заявления банк примет решение, в состоянии ли Вы вернуть кредит, и в случае положительного решения предложит процентную ставку кредита.

      В заявлении о предоставлении кредита Вы указываете данные о доходах и расходах: каков Ваш ежемесячный доход, имеются ли финансовые обязательства, есть ли у Вас сбережения. Если Вы являетесь чьим-то поручителем, то должны это указать. Кроме того, заимодавец проверит историю Вашего прежнего финансового поведения – своевременно ли Вы выполняли свои финансовые обязательства, не было ли у Вас проблем, соберет о Вас дополнительную информацию. Если Вы ходатайствуете о получении кредита в банке, то для получения информации, как правило, используют базу данных Krediidiinfo, которая отражает трудности, которые могут у Вас возникнуть, а также базу данных самого банка.

    • Что захочет узнать банк?

      Кроме указанной в ходатайстве суммы кредита и срока, на который Вы ходите его взять, банк пожелает узнать, на что Вы хотите потратить деньги и есть ли у Вас подходящий залог.

      Жилищный кредит, как правило, предполагает частичное самофинансирование, т.е. первый взнос или дополнительный залог в размере, как правило, не менее 10 %. В некоторых случаях первый взнос можно заменить дополнительным залогом. Взнос может не понадобиться, если кредит намного меньше стоимости залога.

    • Кто может получить кредит?

      Кредит предоставляется совершеннолетним, т.е. лицам, достигшим 18-летнего возраста. Кроме того, ходатайствующий должен иметь в течение, по крайней мере, последних шести месяцев стабильный и официальный доход – зарплату, пособие, доход от частного предпринимательства или доход от аренды. Правильный выбор предполагает честную оценку своей нынешней платежеспособности. В будущем доходы могут вырасти, но решение следует принимать, исходя только из сегодняшних возможностей. Кредит не должен отрицательно сказаться на повседневной жизни или стать причиной ухудшения ее качества. При расчете подходящей суммы кредита это должен учитывать и заимодавец, как правило, отказывающий предоставить непосильный кредит. Получение посильной кредитной суммы предполагает честность, как по отношению к самому себе, так и заимодавцу: стремление завысить свои реальные доходы не лучшим образом скажется на возврате кредита.

      Совет: непременно продумайте, сможете ли Вы наряду с платежами по кредиту откладывать деньги на будущее или делать инвестиции.

    Иногда лучше, если кредит не дают

    Банк может отказать в предоставлении кредита, если придет к выводу, что Вы не сможете удовлетворять свои повседневные нужды и одновременно платить платежи по кредиту и проценты. Отклоненное ходатайство о кредите может быть болезненно воспринято, однако на самом деле отрицательное решение банка поможет Вам избежать финансовых проблем в будущем.

    Возможно, отказ банка говорит о том, что Вам было бы разумнее попытаться откладывать деньги. Если Вы не в состоянии делать накопления, это служит сигналом того, что с возвратом кредита у Вас тоже возникли бы трудности. Но если Вы сумеете накопить приличную сумму, хотя бы часть той, которую хотели получить в кредит, то Ваша позиция улучшится. Попробуйте после этого подать новое ходатайство о кредите.

  • О чем следует подумать, прежде чем взять кредит?

    Прежде чем брать кредит, задайте себе следующие вопросы:

    • Имею ли я стабильный, долговременный и достаточный доход, чтобы взять кредит?
    • Останется ли в бюджете моей семьи достаточно денег после уплаты платежей по кредиту?
    • Нужно ли мне действительно то, на что я хочу взять кредит?
    • Может быть, попробовать сэкономить или накопить хотя бы половину требуемой суммы, а недостающую взять в кредит?
    • Какой на самом деле размер процентной ставки? Тщательно прочитайте договор о кредите. Изучите различные возможности кредитования, сравните предложения, запросите у всех предлагающих кредит ставку затратности кредита.
    • От чего мне придется отказаться, чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные платежи по кредиту?
    • Если я сейчас возьму этот кредит, не лишусь ли я в будущем возможности взять кредит на нечто более важное, например, на покупку жилья?
    • Если Вы хотите приобрести жилье, для начала поинтересуйтесь в банке, на какую сумму кредита Вы можете рассчитывать.

    Получение кредита – большое и рискованное мероприятие. Деньги в любом случае придется возвращать. Поэтому стоит задуматься о том, является ли кредит разумным выбором для Вас.

    • Как долго прослужит вещь, для приобретения которой вы берете кредит?

      Существует золотое правило: не брать кредит на покупку вещи, срок службы которой истечет прежде, чем Вы вернете кредит. Например, разве приятно несколько лет расплачиваться за туристическую поездку, которая давно забылась. Если Вы берете кредит для покупки компьютера, то срок возврата кредита составляет, как правило, три года. При покупке автомобиля, банки чащей всего советуют оплатить кредит в течение пяти лет.
    • Есть ли у Вас залог?

      Наличие залога обеспечивает Вам лучшие условия для получения кредита. Заимодавец в таком случае имеет дополнительную гарантию: он может продать залог, если Вы по какой-то причине не сможете вернуть кредит. Чем ценнее залог, тем меньший риск несет заимодавец, и тем лучшие условия получения кредита имеет заемщик.

      Наиболее распространенным и самым лучшим залогом является недвижимость. Иногда банк акцептует и другие виды залога, например, вклад. Для обеспечения кредита можно заложить и ценные предметы, например, произведения искусства или украшения, но в таком случае кредит получают в ломбарде. Давать кредит без залога, как правило, довольно рискованно. Заимодавец сам решает, насколько велика вероятность вернуть деньги, и поэтому этот кредит, как правило, выдается под более высокие проценты.

    • Каковы дополнительные затраты, связанные с покупкой?

      Покупка новой вещи может повлечь за собой административные, ремонтные расходы, расходы по уходу, а также страховые платежи. Поэтому, совершая покупку, следует учитывать все затраты. Конечно, не нужно отказываться от своей мечты, но решение должно быть принято осознанно, чтобы потом не возникли финансовые трудности.

    Всегда оставляйте запас

    Хорошо, если, получив кредит, Вы будете иметь определенные сбережения, а также выработаете привычку регулярно откладывать деньги. Никто не знает, каковы будут Ваши возможности в ближайшем будущем. Возможно, сейчас у Вас есть работа, но года через два Вы захотите продолжить обучение, отправиться за границу или, наоборот, станете безработным. Однако никто Вас не освободит от платежей и процентов по кредиту. Банк может отказать в предоставлении нового кредита, если Вы не вернете прежний. Поэтому еще раз подумайте, так ли уже Вам необходим кредит, чтобы брать на себя весь связанный с этим риск.

    Кредит может стать буфером

    Если у Вас будет кредитная карточка или Вы откроете расчетный кредит при счете, то у Вас будет возможность, расплачиваясь карточкой, превышать имеющуюся на счету сумму в пределах оговоренной суммы.

    Расчетный кредит используется автоматически, когда счет пустеет. Для возврата нужно просто перечислить на счет деньги. Такого рода кредит может стать буфером в случае непредвиденных расходов или в случае, когда Вам нужен небольшой кредит. Проценты начисляются с разрешенной дополнительной суммы или с денег, которые Вы на самом деле одолжили. Подчас кредитная карточка может оказаться выгоднее, чем покупка товаров в рассрочку. Тем не менее, воздерживайтесь от того, чтобы пользоваться кредитом регулярно, поскольку выплачиваемые процентов могут вылиться в большие расходы, чем Вы планировали. Получая кредитную карточку, имейте в виду, что Вы можете сделать выбор между различными карточками, плата за использование которых и проценты довольно сильно различаются. Сравните данные и решите, какая кредитная карточка Вам больше подходит.

    Жилищный кредит

    Точно так же, как покупка недвижимости нередко является самой значительной сделкой в жизни человека, так и жилищный кредит обычно оказывается самым большим кредитом. Поскольку речь идет действительно о крупной сумме и долговременных обязательствах, также оправдывает себя сравнение процентных ставок кредитов и других условий, предлагаемых заимодавцами.

    • Оценка банка в отношении возможной суммы кредита помогает при выборе жилья

      Если Вы решили приобрести жилье, стоит заранее связаться с банками и поинтересоваться, в каком размере кредит они могут Вам предложить. Таким образом, подыскивая жилье, Вы будете знать, на какую сумму можете рассчитывать.

      Для того чтобы иметь представление о различных возможностях, следует рассмотреть предложения из нескольких банков. Не исключено, что кто-то из заимодавцев предложит наиболее выгодную процентную ставку.

    • Плавающая или фиксированная процентная ставка?

      Жилищный кредит можно взять с изменяющейся или фиксированной процентной ставкой.

      Размер изменяющейся или плавающей процентной ставки действительно может меняться два раза в год. Это зависит от цены денег для банка. В Эстонии долгосрочные кредиты, как правило, связаны с процентной ставкой Euribor, размер которой определяет цена евро на европейском денежном рынке. В большинстве своем плавающая процентная ставка означает более низкий процент на протяжении всего договора, но одновременно и больший риск для заемщика, поскольку неизвестно, будет ли расти процентная ставка, а вместе с ней и стоимость кредита.

      Преимущество определенной или фиксированной процентной ставки состоит в том, что заемщик знает точный размер ежемесячных платежей по кредиту, а также знает, что на нем не скажется изменение процентных ставок на рынке недвижимости. Но при этом следует учитывать, что при очень низком Euribor Вы платите более высокую процентную ставку, чем те, у кого плавающая процентная ставка. При высокой ставке Euribor Ваша процентная ставка в отличие от заемщиков кредита с плавающей процентной ставкой не повышается.

    Если Вы захотите вернуть кредит раньше срока, то в соответствии с условиями договора Вы должны будете сообщить об этом банку и учитывать, что при необходимости придется платить за досрочный возврат кредита. Как можно более быстрое погашение кредита дает возможность получить новый кредит в будущем. Например, банк может дать Вам кредит на ремонт дома или квартиры.

    Лизинг и рассрочка

    Лизинг и рассрочка похожи на кредиты, но имеют ряд отличий, которые следует учитывать.

    Когда речь идет о лизинге, владелец имущества предоставляет его лизингополучателю для использования и получает от него за это ранее оговоренную плату. Если лизингополучатель после уплаты всех платежей становится собственником имущества, это называется арендой капитала.

    При аренде пользования лизингополучатель возвращает имущество после окончания срока лизинга лизингодателю. Лизинг используется в основном для финансирования покупки транспортного средства.

    Рассрочка схожа с арендой капитала, но право собственности на имущество, как правило, сразу переходит покупателю. При этом платеж за товар или услуги производится частями в течение оговоренного периода. Рассрочку нередко предлагают при покупке товаров по каталогу или при покупке бытовой электроники.

Полезные ссылки