Soovitusi laenajale

Laen on võimalus viia ellu mõni suur plaan, parandada eluolu või teha vajalik ost. Laenu võtmine on aga tõsine otsus. Iga laen tuleb koos intressidega tagasi maksta, mistõttu on tähtis selleks põhjalikult üle vaadata kogu pere-eelarve.

Leiate siit lehelt meie ja tarbijakaitseameti soovitused, mis aitavad Teil laenuotsust targalt teha, olgu Teil plaanis võtta kas kodulaenu, kodukapitalilaenu, väikelaenu, arvelduslaenu, õppelaenu, autoliisingut või krediitkaart.

• Kaaluge, kas laenu on vaja

  Kas laenu võtmine on selge vajadusega põhjendatud ning tegemist ei ole lihtsalt hetketujude rahuldamisega?

  Enne laenamist tuleb läbi mõelda, kas laenu on tõesti vaja. Kaaluge alternatiive. Mõelge näiteks sellele, kas olemasolevate säästude kasutamine on võimalik, kas vajate laenuga rahastatavat kaupa või teenust just nüüd või kannatab soovitud kulutusega ka oodata, jätkates säästude kogumist.

  Kui aega on, tasub ostu tegemiseks enne raha koguda. Laenuga kaasnevad alati kulud ja kui jõuate laenu tagasi maksta, siis ilmselt suudate vajaminevat raha ka koguda. Kõik sõltub loomulikult vajalikust laenusummast ja Teie plaanide ajastusest.

• Leidke õige rahastamisvõimalus

  Kas ma olen veendunud, et just väljavalitud rahastamislahendus on mulle kõige sobivam ning arvestab minu elustiili, sissetulekute, tarbimisharjumuste ja muu sellisega?

  Laene on eri otstarbeks ja erinevate tingimustega. Hea laenunõustaja abiga ja enda vastu aus olles peaks iga klient vajaduse korral leidma enesele sobiva ning jõukohase rahastamisvõimaluse. Pöörduge julgelt panga poole, kui tunnete, et vajate oma võimaluste väljaselgitamisel abi.

  Kasutage endale sobiva lahenduse leidmiseks meie elektroonilist laenunõustajat. Täpsemate soovituste saamiseks võtke ühendust meie spetsialistidega, helistades klienditoe telefonil 6 310 310, kirjutades aadressile info@swedbank.ee või külastades lähimat pangakontorit.

  Pangakontorite nimekiri

• Laenake mõistlik summa

  Kas ma olen oma majanduslikke võimalusi reaalselt hinnanud ning kas ma olen valmis laenu tagasi maksma ka siis, kui minu sissetulek väheneb või kulud suurenevad? Kas ma olen täpselt välja arvestanud, kui palju saan laenu kõrvalt kulutada igal kuul toidule, rõivastele, erinevatele teenustele? Kas mul jääb laenu kuumakse kõrvalt piisavalt raha üle?

  Laenu võttes mõelge hoolikalt järele, kui palju ja milleks laenu vajate. Kui võtate laenu vähem, kui Teil tegelikult vaja läheb, võib juhtuda, et hakkate varsti uut laenu taotlema. Kuid siis on vaja maksta uuesti lepingutasu. Kui aga laenate rohkem, kui hetkel vaja, on oht raha lihtsalt ära kulutada. Alati tuleb arvestada, et võetud laen tuleb tagasi maksta ning lisaks laenatud rahale on vaja tasuda ka intressi.

  Enne laenu võtmist hinnake enda maksevõimet, mõelge igakuistele muudele kulutustele ning koostage pere-eelarve. Sissetulekute kasv tulevikus võib olla tõenäoline, ent otsust tehes tuleks eelkõige lähtuda praegustest võimalustest. Et olla laenuvõtjana õnnelik ja edukas, ei tohi laen hakata edaspidi segama igapäevaelu ega põhjustada senise elukvaliteedi halvenemist.

  Kindlasti tasub arvestada ka seda, et laenumaksete kõrvalt oleks võimalik säästa pensionipõlveks ning investeeringute tarbeks.

• Tutvuge laenutingimustega

  Kas ma olen kõik laenutingimused endale selgeks teinud nii, et mul ei ole ühtegi vastuseta küsimust ega arusaamatuks jäänud tingimust?

  Laenulepingu lugemine pole just maailma toredaim meelelahutus, kuid iga selle jaoks kulutatud minut tasub ennast tulevikus kuhjaga ära. Tutvuge alati lepingu tingimustega – kui mõni punkt jääb segaseks, küsige lisainfot. Väiksemate laenude puhul on lepingu olulisemad tingimused koondatud ka eraldi teabelehele, mille saate pangakontorist. Eluasemelaenu või autoliisingut taotledes saate teabelehe siis, kui olete meile esitanud laenu- või liisingutaotluse ning oleme oma otsuse teinud.

  Tehke endale selgeks, kui suurt intressi Te maksma hakkate, kui pikk on tagasimaksmise aeg ning millised on ülejäänud tingimused. Laenuperiood peaks olema nii lühike kui võimalik ja nii pikk kui vajalik.

  Enne laenulepingu sõlmimist on mõistlik ettenägelikult uurida, mis tingimustel on võimalik laenu ennetähtaegselt tagastada, kui selline soov peaks tekkima. Laenu ennetähtaegsel tagastamisel võib kaasneda ennetähtaegse tagastamise tasu. Uurige ka see järele enne lepingu sõlmimist.

  Krediitkaartide, väikelaenu, arvelduslaenu ja liisingu lepingueelne teave Kodulaenu, kodukapitalilaenu lepingueelne teave
  

• Intress – makske mõistlikult

  Kas ma olen hoolega läbi mõelnud, milline maksegraafik (intressimaksed laenujäägilt või laenusummalt, maksetähtaeg jms) on minu sissetulekute puhul kõige mõistlikum?

  Laenu võttes on oluline teada, kuidas pank laenatud summalt intressi arvestab. Sellest sõltub nii kuumakse suurus kui ka see, kui palju laenu võtmine Teile lõppkokkuvõttes maksma läheb.

  Kui võtate kinnisvara tagatisega laenu, tasub alati arvutada, kui suureks kujuneb intresside kogusumma. Näiteks kui laenate 30 aastaks 63 000 eurot on kuumakse natuke üle 260 euro, kuid intressikulu on kokku natuke üle 32 000 euro. Aga kui vähendate laenu tähtaja 20 aastale, on Teie kuumakse küll 85 euro võrra suurem, kuid intressideks kulub kokku vaid natuke üle 20 400 euro.

  Tagasimakseid on võimalik teha kahe erineva graafikutüübi järgi. Fikseeritud põhiosaga graafiku alusel laenu tagasimaksmine tähendab, et laenutähtaja alguses on kuumaksed suuremate intressimaksete tõttu kopsakamad, laenu lõpu poole aga intressimaksed kahanevad, mistõttu väheneb ka kuumakse suurus. Annuiteetgraafik tähendab, et laenu kuumakse on kogu laenu tähtaja jooksul ühesuurune, sõltudes ainult intressimäära muutumisest. Fikseeritud kuumaksega annuiteetgraafikuga pikeneb või lüheneb laenutähtaeg sõltuvalt sellest, kuidas muutub Euribor.

  Intressimaksed tagatiseta väikelaenu korral

  Näide: laenusumma 1300 eurot, tähtaeg 4 aastat, intressimäär 18%

  
  
  Intresssimaksed laenujäägilt

  Tähtaeg 48 kuud	põhiosa	intress	kokku
  	1300 eurot	533 eurot	1833 eurot

  Kinnisvara tagatisega laenu korral lepitakse Teiega lepingu sõlmimisel kokku intressimäär, mis kujuneb baasintressist ning marginaalist, mis arvutatakse igale kliendile eraldi. Vastavalt baasintressi muutustele muutub laenuperioodi jooksul ka Teie laenu intressimäär.

  Baasintressi saate valida kolme variandi vahel

• Tutvuge teiste laenukuludega

  Kas ma tean kindlalt, kui kalliks kogu laen mulle lõppkokkuvõttes läheb ja kas see hind on ikka mõistlik?

  Laenu võtmisega kaasneb peale intressi tavaliselt veel teisigi kulusid. Need on sõltuvalt laenust erinevad. Enim on ühekordseid lisakulusid siis, kui võtate laenu kinnisvara tagatisel.

  • Lepingutasu

    Laenulepingu sõlmimise eest tuleb maksta kindel tasu lepingu sõlmimise ajal või siis, kui laen on Teie kontole kantud või võtate laenu kasutusele. See sõltub nii laenusummast kui ka laenu tüübist. Uurige see summa pangatöötajalt kindlasti enne lepingu sõlmimist järele.

  • Vara hindamise ja pantimise kulud ning notaritasud

    Kui võtate laenu kinnisvara tagatisel, küsib pank Teilt ostetava vara hindamise akti. Selle võite tellida nii panga poolt aktsepteeritud kinnisvarabüroost kui ka pangast.
    
    Pärast laenulepingu allkirjastamist sõlmitakse vara ostu-müügi leping notari juures ning üldjuhul pannakse vara laenu tagatiseks panti. Notariaalsete tehingutega kaasneb kindlasti notaritasu ja vastavalt tehingule ka riigilõiv. Notaritasu ja riigilõivu suurus olenevad tehingu tüübist ja väärtusest. Uurige kõikide kulude ligilähedast suurust laenuhaldurilt.

  • Kindlustuskulu

    Laenu tagatis tuleb üldjuhul kindlustada. See tähendab küll igakuist väikest väljaminekut, kuid säästab Teid suurtest kulutustest, kui varaga peaks midagi juhtuma. Ühtlasi on soovitatav kindlustada ka kodune vara.

  • Krediidi kogukulu

    Enne laenulepingu sõlmimist peab pank Teile andma põhjaliku teabelehe, kus on kirjas ka laenu kogukulu ehk krediidi kogukulu. Selles on ühendatud kõik laenuga seotud kulud, mida peate laenu võtmisega kandma, kaasa arvatud intress, lepingutasud, maksud ja muud tasud. Kogukulu ei sisalda notaritasusid ega laenulepinguga seotud kohustuslike lisalepingute kulusid, mille suurust pank täpselt ei tea.

  • Krediidi kulukuse määr

    Krediidi kulukuse määr näitab protsendina kasutatud krediidisummast, milline koormus langeb kliendile krediidi kasutamisega seotud kulude tõttu (nt intress, lepingutasu jne) ühes aastas, eeldades, et krediidileping kehtib kokkulepitud tähtaja jooksul.
    
    Krediidi kulukuse määr muutub, kui tähtaega lepingu jooksul lühendada või pikendada.
    
    Näide: Kui klient võtab üheks aastaks 1000 eurot väikelaenu intressimääraga 18% aastas ja lepingutasuga 35,15 eurot ning maksab laenu tagasi igakuiste annuiteetmaksetena, on tema krediidi kulukuse määr 28,03%.
    
    Laenu tagasimaksmine annuiteetmaksetena tähendab, et laenu kuumakse on kogu laenu tähtaja jooksul ühesuurune, sõltudes ainult intressimäära muutumisest.
    
    Krediidi kulukuse määras võetakse arvesse nii seda, kui suure summa peab laenuvõtja pangale maksma lisaks laenu põhisummale, kui ka seda, et raha väärtus ajas muutub (üldjuhul langeb) ja näiteks aasta pärast laenu väljaandmist tagastatud summa võib tagastamise hetkel olla väärt vähem kui laenu andmise hetkel. Seetõttu ongi krediidi kulukuse määr tavaliselt aastasest intressimäärast kõrgem.

  Vaadake erinevate lepingute krediidi kulukuse määrasid SIIT.

• Makske laen õigel ajal tagasi

  Kas ma olen valmis juhuks, kui minu või mu pere elustiili tuleb laenu tõttu oluliselt muuta? Kas mul on olemas tagavaraplaan selleks, kui mina või minu pereliige peaks töö kaotama või töövõimetuks jääma?

  Laenu õigel ajal tagasimaksmiseks pole vaja muud teha kui jälgida, et maksepäeval oleks vajalik summa kontol olemas. Nii saavad laenumaksed alati korralikult tasutud. Kui makse hilineb, arvestab pank viivist.

  Kui laenu tagasimaksmisel on ette näha püsivaid raskusi, andke sellest kohe pangale teada. Teie laenukonsultant aitab tekkinud olukorrast parima väljapääsu leida. Tavaliselt pakutakse välja maksepuhkust või pikendatakse laenu tähtaega, et kuumaksete suurust vähendada.

  Maksepuhkuse ajal maksate pangale ainult intressi ning puhkus kehtib põhiosamaksete kohta, mis tähendab, et laenujääk väheneb aeglasemalt ning lõppkokkuvõttes on laenu intressimaksed suuremad. Maksepuhkuse võtmine on igati põhjendatud, kui perre on sündinud laps ning vanemahüvitis on lõppemas või kui vahetate töökohta.

  Laenu saab tagastada ka ennetähtaegselt

  Kui Teil on võimalik ja soovite laenu kas täielikult või osaliselt tagastada enne laenulepingus kokkulepitud tähtaega, on mõistlik panka eelnevalt vastavalt laenulepingule teavitada või arvestada lepingus toodud ennetähtaegse tagastamise tasuga. Nii etteteatamise aeg kui ka küsitav tasu on kirjas lepingu tingimustes.

• Suhelge laenukonsultandiga

  Kas olen kindel, et olen teinud õige ja läbimõeldud laenuotsuse? Kas ma olen laenuandjalt uurinud, mis saab siis, kui mul tekivad makseraskused?

  Tähtsad otsused on alati mõistlik ekspertidega läbi arutada. Lihtsamate lahenduste kohta saate nõu pangatöötajalt või Nõustamiskeskuse spetsialistilt, keerulisemate laenude puhul valmistab kliendihaldur ette lepingu ning siis saate temaga kõik tingimused läbi arutada ning vajaduse korral pikemaid selgitusi küsida.

  Kliendihaldur aitab Teid kõiges, mis puudutab laenu võtmist ning hiljem jääb ta pangas Teie kontaktisikuks, kelle poole võite alati pöörduda, kui Teil tekib seoses laenuga küsimusi.

  Kui soovite kinnisvara tagatisega laenu, helistage meie klienditoele telefonil 6 310 310, kirjutage aadressil info@swedbank.ee või astuge läbi lähimast Swedbanki kontorist.

• Kaaluge tagatise/käenduse andmist

  Kas olen kindel, et käendamine ja/või tagatise andmine on õige otsus? Kas olen tutvunud kõigi seotud riskidega ning valmis vajadusel kohustusi kandma?

  Paljud inimesed on puutunud kokku enda või kellegi teise poolt võetud laenu kinnisvaraga tagamisega. See tähendab seda, et kui laenu tagasi ei maksta, on pangal õigus nõuda tagatise andjale kuuluva kinnisvara (N. korter või maja koos maaga) müümist. Selleks, et pandiga tagatud kohustused oleksid täidetud ja ei lõppeks kinnisvara sundmüügiga, tuleb järgida lihtsaid nõuandeid.

  Käenduslepingu sõlmimisega lubad Sa täita teise inimese või ettevõtte eest tema rahalise kohustuse, kui ta ise sellega toime ei tule. Seejuures vastutad Sa laenu- ja/või liisingulepingust (või muust krediidilepingust) tulenevate maksekohustuste täitmise eest täies ulatuses, kuid siiski mitte rohkem kui käenduslepingus kokku lepitav maksimumsumma ette näeb. Käenda üksnes selle isiku kohustusi, keda Sa tead, tunned ja usaldad.

  Kinnisvara tagatise andja meelespea Käendaja meelespea

Kui olete vastanud küsimustele ausalt ja kõik vastused ei olnud jaatavad, peaksite oma otsust veel kord hoolikalt kaaluma, sest laenu võtmine võib Teie majanduslikku olukorda parandamise asemel hoopis halvendada.

Arukate otsuste tegemiseks on vaja taustateadmisi. Paljud finantsteenused on omavahel läbi põimunud ja neist arusaamine eeldab üha enam erinevate osade omavaheliste seoste mõistmist. Selleks, et Teid aidata, on finantsinspektsioon käivitanud tarbijaveebi www.minuraha.ee