Советы кредитополучателю

Семь раз подумайте, в одном банке возьмите кредит!

  1. Ваши кредитные обязательства не должны превышать 30-50% от ежемесячного дохода.
  2. Оцените идею о кредите по шкале «хочу-нуждаюсь». Если просто хотите – не берите. Если кредит действительно нужен – дерзайте!
  3. Если на ходатайство о кредите Вы получили отрицательный ответ, то спросите о причинах и выслушайте рекомендации на будущее.
  4. В вопросах кредитования доверяйте интуиции и консультанту по кредитам.
  5. Берите в кредит ровно столько, сколько Вам необходимо. И ни центом больше.
  6. При необходимости становитесь поручителем, но только для очень ответственного друга.
  7. Вы готовы к оформлению кредита лишь в том случае, если можете тратить менее 40% ежемесячного дохода.
  8. Делайте подарки от сердца, а не за счёт кредитных средств.
  9. Быстро взятый кредит – не к добру. Берёшь чужие деньги, а отдаёшь свои.

Кредит даёт возможность реализовать какой-нибудь важный план, позволяет улучшить качество жизни или совершить необходимую покупку. Оформление кредита – это серьёзное решение. Любой кредит придётся возвращать с процентами, поэтому очень важно перед тем, как на него решиться, основательно пересмотреть семейный бюджет.

На этой странице Вы найдёте рекомендации, составленные нами совместно с Департаментом защиты прав потребителя, которые помогут принять разумное решение в отношении кредита. И неважно, планируете ли Вы взять жилищный кредит, кредит жилищного капитала, малый кредит, расчётный кредит, учебный кредит, оформить лизинг автомобиля и кредитную карточку.

Подробнее о ставке затратности кредита
  • Взвесьте, нужен ли Вам кредит

    Продиктовано ли решение взять кредит насущной необходимостью или просто сиюминутным желанием?

    Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он Вам нужен. Взвесьте альтернативные варианты. Подумайте, например, о том, можно ли воспользоваться имеющимися сбережениями, так ли уж Вам необходим товар или услуга, ради которых хотите взять кредит, или с этим можно подождать, продолжая откладывать деньги.

    Если время терпит, имеет смысл накопить деньги на необходимую покупку. С кредитом всегда сопряжены расходы, и если Вы в состоянии вернуть кредит, то, очевидно, сможете накопить необходимую сумму. Разумеется, всё зависит от необходимой суммы кредита и Ваших планов.

  • Примите верное решение о возможности финансирования

    Могу ли я с уверенностью сказать, что принятое мною решение о кредите подходит мне лучше всего и учитывает мой стиль жизни, доходы, потребительские привычки и т. п.?

    Кредиты бывают различного назначения и предоставляются на разных условиях. При необходимости каждый клиент с помощью кредитного консультанта и после того, как честно ответит на все вопросы, найдет наиболее посильную и подходящую для себя кредитную услугу. Смело обращайтесь в банк, если чувствуете, что нуждаетесь в помощи для того, чтобы выяснить собственные возможности.

    Для поиска подходящего решения пользуйтесь нашим электронным кредитным консультантом. Для получения более подробных рекомендаций свяжитесь с нашими специалистами: звоните по телефону службы поддержки клиентов 6 310 310, пишите по адресу info@swedbank.ee или обратитесь в ближайшую контору банка.

    Список контор банка
  • Занимайте разумную сумму

    Реально ли я оцениваю свои финансовые возможности? Смогу ли я выплачивать кредит, если снизятся мои доходы или увеличатся расходы? Имею ли я точное представление о том, сколько смогу ежемесячно тратить на еду, одежду, различные услуги, если возьму кредит? Достаточно ли денег останется у меня после уплаты ежемесячного платежа?

    Тщательно обдумайте, какая сумма Вам нужна, и для каких целей. Если сумма кредита окажется недостаточной, не исключено, что вскоре Вам снова придется обращаться в банк за дополнительным финансированием, а, значит, снова вносить плату за заключение договора. Если Вы возьмете кредит с запасом, и его сумма превысит Ваши потребности на данный момент, есть риск впустую потратить полученные деньги. Помните: кредит нужно возвращать, причем не только взятые у банка деньги, но и начисленные по ним проценты.

    Перед тем как взять кредит, оцените собственную платёжеспособность, подумайте о других ежемесячных расходах и составьте семейный бюджет. Возможно, что в будущем расходы вырастут, но, принимая решение, исходить нужно из имеющихся возможностей. Очень важно, чтобы кредит не стал чрезмерной обузой в повседневной жизни и не стал причиной ухудшения качества жизни.

    Непременно следует учесть, что наряду с выплатой кредита у Вас должна оставаться возможность откладывать на старость и выделять средства на инвестиции.

  • Ознакомьтесь с условиями кредитного договора

    Понятны ли мне все условия кредитного договора? На все ли вопросы мною получены ответы?

    Чтение кредитного договора – не самое увлекательное занятие, но каждая минута, потраченная на это, в будущем с лихвой оправдает себя. Обязательно ознакомьтесь с условиями договора и, если какой-то пункт покажется непонятным, смело задавайте вопросы. Если Вы берёте небольшой кредит, важнейшие условия договора прочитаете на отдельном инфолисте, который можно получить в конторе банка.

    Что касается жилищного кредита или лизинга автомобиля, то инфолист Вы получите после того, как подадите ходатайство о предоставлении кредита или лизинга, и банк примет решение.

    Выясните размер процентных платежей, срок возврата кредита и другие важнейшие условия. Период кредитования должен быть настолько коротким, насколько это возможно, и при этом настолько продолжительным, насколько необходимо.

    Прежде чем заключать кредитный договор, поинтересуйтесь, на каких условиях можно вернуть кредит до срока, если появится такое желание. В случае досрочного возврата кредита от Вас могут потребовать внесения соответствующей платы, так что поинтересуйтесь этим до того, как заключите договор.

    Кредитная карточка, малый кредит, расчетный кредит, лизинг Информация, касающаяся жилищного кредита, кредита жилищного капитала
  • Проценты – платите разумно!

    Какой платежный график (проценты с остатка кредита или с суммы кредита, срок платежа и т. д.) является наиболее подходящим при моих доходах?

    Важно знать, в каком порядке банк будет начислять проценты по выданному Вам кредиту. От этого зависит как размер Ваших ежемесячных платежей, так и то, в какую сумму в конечном итоге обойдётся для Вас кредит.

    Если Вы берете кредит под залог недвижимости, Вам следует подсчитать, какую сумму составят проценты. Например, если Вы берете в кредит 63 000 евро на 30 лет, то ежемесячный платеж составит немногим более 260 евро, а сумма процентов – чуть более 32 000 евро. Если же Вы сократите срок погашения кредита до 20 лет, Ваш ежемесячный платеж при этом увеличится на 85 евро, но в качестве процентов Вы в конечном итоге выплатите немногим более 20 400 евро.

    Платежи можно делать по двум различным графикам. Возврат кредита по графику с фиксированной основной частью означает, что в начале срока возврата кредита ежемесячные платежи из-за больших процентов будут более значительными по размеру, а к концу срока возврата проценты снижаются, благодаря чему снижается и размер ежемесячных платежей. Аннуитетный график означает, что в течение всего срока возврата кредита размер ежемесячного платежа остается неизменным и зависит только от изменения процентной ставки. Срок возврата кредита с фиксированным месячным платежом по аннуитетному графику удлиняется или укорачивается в зависимости от того, как изменяется ставка Euribor.

    Платежи по процентам в случае беззалогового малого кредита

    Пример: сумма кредита – 1300 евро, срок возврата – 4 года, процентная ставка – 18%



    Проценты начисляются с остатка кредита
    Срок – 48 месяцев Основная часть Проценты Всего
      1300 евро 533 евро 1833 евро
           

    При заключении договора о кредите под залог недвижимости оговаривается величина процентной ставки, которая складывается из базовой процентной ставки и маржи, которая определяется для каждого клиента отдельно. Процентная ставка по Вашему кредиту может меняться в течение периода кредитования в зависимости от колебаний базовой процентной ставки.

    Базовую процентную ставку можно выбирать из трёх вариантов
  • Ознакомьтесь с другими расходами по кредиту

    Знаю ли я наверняка, в какую сумму в конечном итоге мне обойдется кредит, и является ли эта цена разумной?

    Заключение кредитного договора, как правило, влечет за собой, кроме процентов, дополнительные расходы. Они различаются в зависимости от кредита. Наиболее значительны одноразовые дополнительные затраты, если Вы берете кредит под залог недвижимости.

    • Плата за договор

      Заключая договор о кредите, необходимо внести определенную плату в момент заключения договора, либо когда кредит будет перечислен на Ваш счет, либо когда Вы воспользуетесь кредитом. Это зависит как от суммы кредита, так и от его типа. Поинтересуйтесь размером этой суммы у работника банка до заключения договора.
    • Расходы, связанные с оценкой и закладом имущества, а также нотариальные платы

      Если Вы берете кредит под залог недвижимости, банк попросит Вас представить акт оценки приобретаемого имущества. Вы можете заказать его как в бюро недвижимости, выводы которого принимаются банком, так и в самом банке.

      После подписания кредитного договора у нотариуса заключается договор купли-продажи имущества и, как правило, имущество закладывается в залог кредита. За нотариальные сделки взимается определенная плата, а также государственная пошлина в зависимости от сделки. Размеры нотариальной платы и государственной пошлины зависят от типа сделки и ее стоимости. Поинтересуйтесь у кредитного консультанта, в какую приблизительно сумму обойдутся все расходы.
    • Расходы на страхование

      Гарантию кредита, как правило, следует застраховать. Это небольшие ежемесячные расходы, но они уберегут Вас от значительных расходов, если с имуществом что-то случится. Рекомендуется застраховать и домашнее имущество.
    • Расходы по кредиту в целом

      Перед заключением кредитного договора банк должен предоставить Вам подробный инфолисток, в котором указаны расходы по кредиту в целом. В нём перечислены все расходы, связанные с кредитом, включая проценты, плату за договор, платежи и прочие выплаты. Общий расход не включает нотариальные платы, а также расходы по заключению обязательных дополнительных договоров, связанных с кредитным договором, о размере которых банк не знает.
    • Ставка затратности кредита

      Ставка затратности кредита показывает в процентах от суммы кредита, какая нагрузка ложится на клиента из-за расходов, связанных с использованием кредита (процентная ставка, плата за договор) в один год, при условии, что договор о кредите действует в течение договорного срока.

      Ставка затратности кредита меняется, если в течение действия договора его срок сокращается или увеличивается.

      Пример: Если клиент берёт на один год малый кредит в размере 1000 евро под 18% годовых, заплатив за договор 35,15 евро, и ежемесячно возвращает кредит в виде аннуитетных платежей, то ставка затратности его кредита составит 28,03%.

      Возврат кредита в виде аннуитетных платежей означает, что ежемесячный платеж в течение всего периода кредита является одинаковым и зависит только от изменения процентной ставки.

      Ставка затратности кредита учитывает не только то, какую сумму кредитополучатель должен заплатить банку, кроме основной суммы кредита, но и то, что стоимость денег меняется со временем (как правило, падает) и, например, через год после получения кредита возвращенная сумма может в момент возврата стоить меньше, чем в момент выдачи кредита. Поэтому ставка затратности кредита обычно выше годовой процентной ставки.
    Ставки затратности кредита различных договоров смотрите ЗДЕСЬ.
  • Возвращайте кредит своевременно

    Какова моя готовность к тому, что из-за кредита может существенно измениться свойственный мне или моей семье стиль жизни? Есть ли у меня запасной план на тот случай, если я или кто-то из членов моей семьи потеряет работу или трудоспособность?

    Для своевременного возврата кредита достаточно лишь следить за тем, чтобы в день платежа на счёте была необходимая сумма. Это позволит корректно выполнять платежные обязательства. Если платеж запоздает, банком будут начислены пени.

    Если у Вас возникли трудности с возвратом кредита, обязательно свяжитесь с банком. Ваш кредитный консультант поможет Вам найти наилучший выход из сложившейся ситуации. В таких случаях, как правило, предлагают взять платёжный отпуск либо продлить срок возврата кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

    Во время платежного отпуска Вы платите банку только проценты, отпуск распространяется на платежи основной части кредита. В результате остаток кредита уменьшается медленнее и в конечном итоге проценты по кредиту окажутся выше. Платёжный отпуск имеет смысл брать, если в семье рождается ребёнок, перестают платить родительскую зарплату или Вы меняете место работы.

    Кредит можно вернуть досрочно

    Если у Вас есть такая возможность, и Вы хотите полностью или частично вернуть кредит раньше предусмотренного договором срока, имеет смысл предварительно, как предусмотрено договором, сообщить об этом банку. Рассчитывайте также на то, что Вам придется заплатить за досрочное прекращение договора. Условиями договора предусмотрены как срок предварительного оповещения, так и плата за прекращение договора.

  • Советуйтесь с кредитным консультантом

    Могу ли я с уверенностью сказать, что принятое мною решение о кредите верное и продуманное? Знаю ли я ответ на вопрос, что будет, если у меня возникнут трудности с возвратом кредита?

    Перед принятием важного решения всегда желательно посоветоваться с экспертами. Ответы на вопросы, касающиеся простых кредитов, Вы можете получить у теллера или позвонив в службу поддержки клиентов. Если речь идет о более сложном кредите, кредитный консультант подготовит договор и Вы сможете обсудить с ним все условия, а также попросить его пояснить Вам непонятные места.

    Консультант поможет Вам во всём, что касается получения кредита, а в дальнейшем станет для Вас в банке контактным лицом, к которому Вы всегда сможете обратиться по поводу кредита.

    Если Вы хотите получить кредит под залог недвижимости, звоните в службу поддержки клиентов по телефону 6 310 310, пишите на адрес info@swedbank.ee или обратитесь в ближайшую контору Swedbank.

  • Оформляйте залог/поручительство взвешенно

    Чувствую ли я уверенность в том, что поручительство и/или установление залога – это верное решение? Ознакомился(-лась) ли я со всеми связанными с этим рисками и готов(а) ли при необходимости взять на себя обязательства?

    Многие люди сталкивались с необходимостью оформления недвижимости в залог по своему кредиту или по кредиту другого человека. Это означает, что если кредит не будет возвращён, то банк имеет право требовать продажи предоставленной в залог недвижимости (например, квартиры или дома вместе с участком). Для того чтобы обязательства, взятые под залог недвижимости, были выполнены, и чтобы всё не закончилось принудительной продажей недвижимости, необходимо следовать простым правилам.

    Подписывая договор о поручительстве, Вы обещаете выполнить денежное обязательство другого человека или предприятия, если они сами не смогут этого сделать. При этом Вы отвечаете по вытекающим из кредитного и/или лизингового договора (или иного кредитного договора) платёжным обязательствам в полном объёме, но в пределах максимальной суммы, указанной в договоре о поручительстве. Становитесь поручителем только по обязательствам хорошо знакомого Вам человека или предприятия, которым Вы можете доверять.

    Памятка оформляющему недвижимость в залог Памятка поручителю

Если Вы честно ответили на вопросы, но при этом не все ответы были утвердительными, Вам следует еще раз тщательно обдумать свое решение. Кредит может не улучшить, а ухудшить Ваше финансовое положение.

Для принятия взвешенного решения необходимо обладать определенными базовыми знаниями. Многие финансовые услуги связаны между собой и, чтобы разобраться в них полностью, нужно четко представлять взаимосвязь между отдельными продуктами. Во всём этом Вам поможет разработанный Финансовой инспекцией специальный потребительский портал: www.minuraha.ee