Семейная экономика

Семейная экономика

Будущее и мечты

Возможных вариантов будущего всегда несколько. Все мы мечтаем о хорошей и красивой жизни, но «просто так», без конкретных усилий с нашей стороны, мечты реальностью не станут. Одни из нас совсем не желают думать о будущем, у других же планы подробно и точно расписаны на длительный период. Можно сколько угодно лелеять в душе мечты об интересной и высокооплачиваемой работе, однако Вы готовы ли Вы к тому, чтобы постоянно совершенствоваться и прилагать необходимые усилия для её получения? Что лучше: создать собственное предприятие или же выучиться и поехать на работу за границу? Как обеспечить своим детям беззаботное будущее? И что будет, когда в один прекрасный день Вы из активного работника превратитесь в пенсионера?

Многие из этих вопросов сегодня для Вас возможно неактуальны, но подумать о том, что следовало бы в интересах Вашего будущего предпринять, конечно же, стоит. Ведь на самом деле будущее уже началось, поскольку именно те решения, которые Вы принимаете сегодня, будут определять многое в Вашей последующей жизни... И согласитесь, что и жить сегодня, и думать о «завтра», будет легче, когда Вы уверены, что деньги у Вас никогда не закончатся.

Загрузить форму семейного бюджета в Excel

Загрузить форму семейного бюджета в PDF

  • Совместная жизнь

    Рано или поздно Вы встретите человека, который станет для Вас самым дорогим и необходимым спутником жизни. Когда любовь ещё свежа, то о своих правах и обязанностях никто особо не задумывается, однако эти вопросы становятся весьма существенными, когда ваши пути, не дай Бог, расходятся. Поэтому предпринятые Вами заранее шаги, с тем чтобы учесть и этот риск, наверняка окажутся небесполезными.

    Гражданский брак

    В самом начале совместной жизни тот документ, которым Ваш спутник подтверждает свой выбор, очень часто представляется пустой формальностью. Однако Вам следовало бы знать, что в т.н. свободном браке отсутствуют многие законные права, которые защищают супругов. Например, стороны свободного брака не наследуют имущество друг друга, нет у них и обязательств по поддержке друг друга. Партнёры, проживающие в свободном браке, выступают в глазах закона как два экономически независимых лица. Поэтому большое значение приобретает то, как во время совместной жизни будут распределяться доходы. Крупные траты вы могли бы совершать вместе, так чтобы в качестве покупателей на документах значились бы имена вас обоих. Покупные документы, подтверждающие то, за что Вы расплачивались вместе, а за что по отдельности, всегда желательно сохранять. При покупке недвижимости наиболее распространённым способом является приобретение её в совместную собственность. Это означает, что обеим сторонам принадлежит равная идеальная доля недвижимости.

    Чувство уверенности в завтрашнем дне супругам, проживающим в свободном браке, обеспечит завещание. Проверьте также, кто получит право на сумму страховки, если с застрахованным лицом что-либо случится.

    Законный брак

    Одним из существенных отличий между законным и свободным браком является т.н. брачное право, гарантируемое Законом о семье. В законном браке отрегулированы имущественное разделение между супругами, взаимные обязательства по содержанию, обязательства родителей в отношении детей и последствия расторжения брака.

    Имущество, приобретённое супругами во время брака, является их совместным имуществом. Супруги могут заключить соглашения о полном или частичном разделении совместного имущества или соглашения о владении, использовании и распоряжении совместным имуществом или его частью. Если при разделении совместного имущества стоимость имущества, остающегося одному из супругов, окажется больше его доли в совместном имуществе, суд присуждает другому супругу денежную компенсацию. Раздельное имущество супруга – это имущество, бывшее в его собственности до вступления в брак, а также полученные им в течение брака подарки или имущество, приобретённое путём наследования, и имущество, которое этот супруг приобрёл после прекращения супружеских отношений. Супруги могут совершать сделки между собой и с помощью раздельного имущества.

    С законным браком связаны также и другие, подразумевающие безопасность, права. В отличие от гражданского брака, при закладывании недвижимости или жилья под залог или их передаче, например, требуется письменное согласие супруга. То есть Вы не будете автоматически отвечать за долги супруга, и при совершении каких-либо сделок с совместным имуществом для этого потребуется получить разрешение супруга. К раздельному имуществу каждого из супругов, то есть принадлежащему только ему, относятся вещи и предметы, принадлежавшие ему до вступления в брак; полученное в период действия брака наследство; имущество, возвращённое в ходе реформы собственности; а также паи обязательного пенсионного страхования.

    Брак прекращается со смертью одного из супругов или в связи с разводом. Зафиксировать развод может соответствующее учреждение записи актов гражданского состояния, однако для переоформления права собственности совместного имущества (например, квартиры, автомобиля, паёв предприятия) следует обратиться к нотариусу. Если разводящиеся супруги не приходят к соглашению относительно раздела имущества, то спор между ними разрешается в суде.

    Брачный контракт

    Если вы во время брака или ещё до вступления в него желаете решить вопрос о том, как разделить имущество в случае возможного расторжения, то вам следует составить нотариальный брачный контракт. С помощью брачного контракта супруги могут определить взаимные имущественные права и обязательства. Например, какое принадлежавшее одному из супругов до вступления в брак имущество остаётся в его раздельном имуществе, а какое становится совместным имуществом супругов; какое имущество, приобретённое или приобретаемое во время брака является совместным, а какое раздельным; каким образом владеть, использовать и распоряжаться совместным имуществом супругов; как делить совместное имущество супругов во время брака и при его расторжении; а также другие взаимные права и обязательства супругов, если это не противоречит закону. Заключение брачного контракта консультирует нотариус.

    Двое – это скоро трое

    Когда он и она начинают жить вместе, то совсем не исключено, что очень скоро их может стать трое. И материнство, и отцовство - это немаловажное событие и поворотный момент в жизни каждого человека. Один из родителей идёт в отпуск по уходу за ребёнком, увеличение семьи требует дополнительных средств на питание, одежду и предметы обихода. Можно смело предположить, что Ваша финансовая ситуация изменится.

    Пособие на детей и родительская компенсация

    Государственные семейные пособия в Эстонии имеют своей целью частично компенсировать семьям расходы, связанные с уходом за детьми, их воспитанием и учёбой. Для поддержки семей с детьми существуют различные возможности, двумя наиболее распространёнными из них являются семейные пособия и налоговые льготы.

    Информацию о действующих пособиях читайте на домашней странице Министерства социальных дел.

    Родительская компенсация

    Родительская компенсация направлена на то, чтобы помочь семьям в согласовании трудовой и семейной жизни. Посредством родительской компенсации сохраняется средняя зарплата родителя за предыдущий календарный год, поскольку родитель в связи с уходом за ребёнком временно прекращает работать. Право на родительскую компенсацию имеет тот родитель, который является постоянным жителем Эстонии или иностранец, проживающий в Эстонии на основании срочного вида на жительство.

    Как правило, родительская компенсация выплачивается, пока ребёнку не исполнится полтора года. Родительскую компенсацию не станут платить сразу же после рождения ребёнка, поскольку, уходя в декрет, будущая мать получает декретные деньги, то есть 140 дневных зарплат, начисленных на основании среднего дневного заработка. Если рождаются близнецы или при родах были какие-либо осложнения, то у женщины есть право получить декретные деньги за 154 дня. Родительскую компенсацию родитель начинает получать по окончании периода декретных денег – то есть, при уходе в декрет в обычное время – примерно за 70 дней до родов, будущая мать получит право на родительскую компенсацию примерно через 2,5 месяца после рождения ребёнка. Для получения компенсации следует подать заявление в Департамент социального страхования через интернет или на месте.

    Самую последнюю информацию о действующей системе Вы найдёте на домашней странице Министерства социальных дел.

  • Доходы

    Поступление на работу влечёт за собой возникновение определённых прав и обязанностей. Работающие члены семьи вносят существенный вклад в её доходы и тем самым в общий экономический успех. В то же время они, платя связанные с зарплатой налоги, участвуют в экономике государства и получают права на больничное страхование и страхование от безработицы, государственную пенсию и другие компенсации или льготы, которые государство предлагает налогоплательщику. Под работой следует понимать различные способы её осуществления: наёмная работа, работа в качестве предпринимателя, работа по воспитанию детей и забота о членах семьи, домашняя работа. Если же говорить о доходах, то доход от наёмной работы и предпринимательства учитывать легко, однако мы обычно не привыкли этого делать, когда речь идёт о домашних работах и воспитании детей. Ведь вполне очевидно, что мать, которая посвящает многие годы воспитанию детей, отнюдь не расходует это время попусту и не может расцениваться как лицо, пребывающее в продолжительном и приятном отпуске.

    Заработная плата и налоги

    Оплата налогов всегда несколько портит настроение, однако, взамен налогоплательщику предоставляются различные общественные услуги и гарантии. Из брутто-зарплаты, то есть из той суммы, что обозначена в трудовом договоре, вычитаются налог по страхованию от безработицы, подоходный налог и, если Вы присоединились ко II пенсионной ступени и выразили желание накапливать там деньги даже в тот период, когда государство её не поддерживает – то и

    Оплата налогов всегда несколько портит настроение, однако, взамен налогоплательщику предоставляются различные общественные услуги и гарантии. Из брутто-зарплаты, то есть из той суммы, что обозначена в трудовом договоре, вычитаются налог по страхованию от безработицы, подоходный налог и, если Вы присоединились ко II пенсионной ступени и выразили желание накапливать там деньги даже в тот период, когда государство её не поддерживает – то и взносы по обязательному пенсионному страхованию. После этого у Вас на руках остаётся нетто-зарплата, то есть сумма, которая поступает на Ваш банковский счёт. Кроме этого, Вы платите налоги и в магазине (налог с оборота), а за определённые товары (напр. сигареты, бензин или алкоголь, природный газ) ещё и акциз. Если у Вас накапливаются какие-либо другие доходы, то Вам и с них придётся уплатить подоходный налог. Работодатель платит за работника свою часть взноса по страхованию от безработицы, и рассчитанные на основании Вашей зарплаты 33 % социального налога, за которые организуются различные общественные услуги, в том числе оплата медицинской помощи через Больничную кассу и выплата пенсии. Эта сумма из Вашей брутто-зарплаты не вычитается, а добавляется для работодателя к расходам на Вашу зарплату.

    Для учёта зарплаты и заработков действует также не облагаемый подходным налогом минимум, который равен 1728 евров год или 144 евро в месяц. Это означает, что ежемесячно 144 евроВы получаете свободными от налога. С той же части зарплаты, которая эту сумму превысит, Вы платите налоги, приведённые выше.

    Рассмотрим следующий пример, как осуществляется начисление налогов.

    Зарплата работника:
    Брутто-сумма заработной платы 1000 евро
    Взносы накопительной пенсии (2 %) 20 евро
    Взносы по страхованию от безработицы (2,8 %) 28 евро
    Не облагаемый налогом минимум 144 евров месяц
    Подоходный налог (21 %) 169,68 евро
    Нетто-зарплата, которая перечисляется на банковский счёт работника 782,32 евро
    Расходы работодателя:
    Брутто-зарплата работника 1000 евро
    Социальный налог 33 % 330 евро
    Взносы по страхованию от безработицы (1,4 %) 14 евро
    Фонд заработной платы работодателя в общей сложности 1344 евро
    Распределение сумм:
    Расходы предприятия (фонд заработной платы) 13 44 (100%)
    Нетто-зарплата, которая перечисляется на банковский счёт работника 782,32 евро (58,2%)
    На налоги 561,68 евро (41,8%)

    Из 782,32 евро, которые приведённый в данном примере работник получает на руки, мы платим государству, совершая покупки, ещё 20-процентный налог с оборота. Таким образом, из реально заработанных денег получаем на руки 46,6 %, а в виде налогов платим соответственно 53,4%.

    Работа «вчёрную»

    Работая «вчёрную», то есть без трудового договора, Вы совершенно беззащитны. Например, Вы не получите те государственные пособия, которые выплачиваются в случае потери рабочего места или при заболевании. Пропадёт также и часть Вашей пенсии, а именно тот взнос социального страхования, который работодатель должен уплатить за работника государству. Не будет у Вас и страховки в случае заболевания, то есть, попав к врачу или в больницу, Вы должны будете оплачивать медицинские расходы из своего кармана, поскольку Больничная касса за Вас платить не станет. Существенно и то, что банки при выдаче кредитов доходы, заработанные «вчёрную», всерьёз не принимают.

    Доход от предпринимательства

    Предпринимательский доход зарабатывает человек, который работает как предприниматель – физическое лицо (ПФЛ) или является пайщиком предприятия. Предпринимательский доход можно получить главным образом через дивиденды или в виде дохода пайщика, если предприятие решит разделить часть прибыли между пайщиками или путём продажи своих паёв новому собственнику.

    Пособия, алименты, стипендии

    Пособия, которые связаны с учёбой или образом жизни (например, спорт), направляются чаще всего при представлении ходатайства соответствующему учреждению или обществу. Стипендии, которые, как правило, связаны с научной или творческой деятельностью, предполагают подачу ходатайства и активность самого ходатайствующего лица.

    Часть стипендий, пособий и алиментов облагаются подоходным налогом, частично они от налога освобождены. Если подоходный налог следует уплатить, то это является обязанностью получателя дохода.

    Основанием для назначения алиментов являются семейные и рабочие отношения. И здесь также обязанностью получателя дохода будет следить за тем, чтобы налоги были уплачены.

    Социальная помощь назначается на установленных законом условиях тогда, когда представляется ходатайство в департамент или отдел социальной помощи. Социальная помощь налогообложению обычно не подлежит.

    Декларирование доходов

    Один раз в год в Налогово-таможенный департамент следует представлять декларацию о своих доходах (и обязательствах). Когда Ваша декларация о доходах поступит в налоговую службу, то там рассчитывают точную сумму налогов за предыдущий год. Если уплаченная в течение года предоплата окажется меньше этой цифры, то Вам придётся доплатить. Если предоплата была выше, то остаток Вам возвратят.

    Обзор, для каких расходов действует льгота по подоходному налогу, можно увидеть на домашней странице Налогово-таможенного департамента.

    Работа означает также и пенсию

    Как только Вы приступите к работе и начнёте получать заработную плату, то автоматически станете участником пенсионной системы. Пенсия может казаться делом далёкого будущего, однако, чем раньше Вы о ней задумаетесь, тем лучше.

    Образующие пенсию деньги складываются из трёх различных пенсионных ступеней:

    • Государственная пенсия или первая ступень. Эту часть Вам будет платить государство в соответствии с тем пенсионным порядком, который будет действовать тогда, когда Вы выйдете на пенсию.
    • Накопительная пенсия или вторая ступень. Сюда будущие пенсионеры собирают деньги в период получения заработной платы, ежемесячно платя некую её часть на пенсионный счёт. Со своей стороны вторую ступень поддерживает и государство, хотя в данный момент, вследствие экономического спада, оно свои взносы приостановило.
    • Дополнительная накопительная пенсия или третья ступень. Здесь речь идёт о добровольном дополнительном накоплении денег на пенсию.

    О формировании пенсионных денег и выходе на пенсию Вы можете прочитать более подробно на странице Пенсионного центра.

    Работа за границей

    Интересуетесь работой за границей? Независимо от того, хотите ли просто себя попробовать или же планируете сделать за рубежом карьеру, следует учесть все обстоятельства, которые затрагивают заработную плату, налоги, начисление пенсии и страхование, и соответствующие законы и предписания там, куда Вы собираетесь отправиться на работу.

    Понятно, что в государствах Европейского союза и вне ЕС действуют совершенно другие правила, чем в Эстонии. Если у Вас уже выбрано конкретное рабочее место в иностранном государстве, Вам следует проверить, нуждаетесь ли Вы в разрешении на работу в стране назначения, разрешение на жительство или визу. Следует также оценить свою страховку и ознакомиться с уровнем цен соответствующего государства. Подготовкой следует заняться задолго до отъезда. Тщательно изучите все законы и правила, которые следуют из законодательства этой страны и могут Вас затронуть. Обязательно следует связаться с людьми, у которых уже имеется опыт работы в этом регионе и чей совет Вам наверняка пригодится.

    Если пропадает возможность работать

    Иногда судьба подкидывает нам неприятные сюрпризы. Какие возможности есть для того, чтобы пережить этот нелёгкий период, когда отсутствует работа или Вы надолго заболели?

    Если Вы потеряли работу, то государство предлагает безработным три вида поддержки:

    • пособие по безработице
    • стипендию и пособие на проезд и размещение

    Информацию об условиях можно найти на домашней странице Эстонской кассы безработицы.

    Виды компенсаций страхования от безработицы – это компенсация страхования от безработицы, компенсация в связи с сокращением и компенсация по случаю неплатёжеспособности работодателя. Целью компенсации страхования от безработицы является обеспечить застрахованному лицу в случае потери работы доход, который позволил бы ему свести концы с концами в период поиска новой работы.

    Информацию об условиях назначения компенсации и её размерах можно найти на домашней странице Эстонской кассы по безработице.

    Если Вы заболели

    Цель пособия по временной нетрудоспособности заключается в том, чтобы компенсировать работнику заработную плату, оставшуюся недополученной вследствие временного освобождения от работы. Выплата пособия по временной нетрудоспособности зависит от вида листка нетрудоспособности и причины.

    При обычном больничном листе работнику выплачивается компенсация в размере 70 % от средней зарплаты. За первые три больничных дня плату работник не получает. С 4-го по 8-й день отсутствия на работе платит работодатель на основании зарплаты за последние шесть месяцев, а, начиная с 9-го дня, это делает уже Больничная касса, на основании обложенного социальным налогом дохода в предыдущем году. В отдельных случаях (напр. профессиональное заболевание, несчастный случай на производстве и т.д.) компенсацию выплачивает только Больничная касса, начиная со второго дня освобождения от работы. Со второго дня Больничная касса платит компенсацию также и в случае, если причиной выдачи больничного листа служит предоставление работы, соответствующей состоянию здоровья, а у работодателя не было возможности предоставить беременной работнице соответствующую работу. Если у работодателя в период нетрудоспособности, вызванной вышеупомянутой причиной, имеется возможность предоставить работнице более лёгкую работу, то Больничная касса компенсирует разницу в зарплате, возникшую в связи с переводом, начиная с первого дня действия листка нетрудоспособности. При заболевании в период беременности Больничная касса выплачивает компенсацию, начиная с первого дня болезни в размере 80 % среднего дневного заработка в предыдущем календарном году. При уходе за ребёнком в возрасте до 12 лет или членом семьи Больничная касса также платит компенсацию в размере 80 % среднего дневного заработка в предыдущем календарном году, начиная с первого дня.

    Информацию о действующих условиях можно найти на домашней странице Больничной кассы.

    Не забывайте в случае заболевания известить своего работодателя. Выданный врачом больничный лист или лист по уходу следует представить своему работодателю в первый рабочий день после закрытия больничного листа или листа по уходу.

  • Страховка даёт чувство защищённости

    В жизни может случиться всякое, например, Вы может заболеть, стать жертвой несчастного случая, остаться без работы, пострадать от кражи или пожара. Несчастья, увы, влекут за собой не одни лишь горькие переживания, но и могут существенно повлиять на Ваше экономическое положение.

    В Эстонии используются два типа страхования: поддержка в виде социального страхования и личное добровольное страхование. Делая свой выбор в плане страхования, следует знать, что именно Вы хотите застраховать, и каким должно быть страховое покрытие, чтобы оно в случае возможного несчастья обеспечило надлежащее покрытие материального ущерба. Также следует выяснить, как выбрать подходящее предложение в соответствии со своими потребностями.

    Для определения страхового покрытия следует оценить риски. Спросите себя, связаны ли они с несчастным случаем или болезнью, причинением возможного ущерба другим лицам, порчей или уничтожением имущества или потерей доходов в случае несчастья, заболевания или смерти. Следующим шагом будет оценка возможности реализации рисков и сопутствующее финансовое воздействие. Подумайте, например, что получится, если украдут Ваше транспортное средство или Ваш дом и обстановка пострадают при пожаре?

    Далее следует подумать, можно ли уменьшить риск или вообще его исключить, отказавшись, например, от рискованного хобби или просто продав имущество, которое привлекательно для злоумышленников или подвержено высокому риску уничтожения. Для снижения риска существуют разные возможности. Начните со здорового образа жизни, приобретите охранные устройства, поменяйте дома электропроводку или трубы и т.д.

    Осознание рисков и возможных ущербов определяет и мера собственной ответственности. К примеру, если Вы решите ездить на более старом автомобиле, ценность которого очень низкая, то можете отказаться от страхования каско и удовлетвориться знанием, что в случае аварии эту машину ожидает списание. Прежде, чем Вы примиритесь с возможным ущербом, обязательно следует получить представление о максимальном денежном расходе. При передаче ущерба страховой фирме последняя удовлетворит возникший ущерб, но для этого Вы должны будете регулярно платить страховые взносы, чтобы получить помощь в случае беды. С большинством договоров страхования связана всё-таки и некоторая доля собственной ответственности. Для страхования каско, к примеру, собственная ответственность страхователя обычно составляет 192 евро.

    Социальное страхование

    К социальному страхованию относятся медицинская страховка, родительская страховка, государственная пенсия, страховка на случай потери трудоспособности и страхование от безработицы. Социальное страхование не определяется личными пристрастиями и может меняться в зависимости от решений государства. Поэтому в придачу желательно обзавестись и личными, то есть добровольными страховками.

    Договорные страховки

    Договорное страхование в Эстонии не слишком распространено, однако в этом случае работодатель платит страховые премии, которые поддерживают страхователя в случае длительного заболевания или несчастного случая на производстве. К числу договорных страховок относятся, например, страхование жизни и страхование от несчастного случая на производстве.

    Личное добровольное страхование

    Страховые потребности подразделяются в соответствии с объектом/субъектом страхования.

    Наиболее распространённые виды добровольного страхования – это страхование жилья и страхование каско автомобиля. Некоторые из нас не беспокоятся о страховании жилья, хотя чуть ли не ежедневно кто-нибудь теряет всё своё имущество вследствие пожара или нашествия воров. Именно от этого защищает страхование жилья. Страхование каско поможет Вам в случае, если Вы сами станете виновником аварии, в которой пострадает Ваш автомобиль.

    К страхованию каско добавляется и страхование ответственности или обязательное дорожное страхование, которое покрывает расходы по ремонту другого автомобиля в случае совершённой Вами аварии.

    Под личным страхованием подразумевается страхование жизни, страхование на случай потери кормильца, кредитное страхование, страхование на случай потери трудоспособности и страхование здоровья. Например, поддержка государства в случае потери кормильца довольно ограничена. Поэтому будет разумно приобрести дополнительное страхование жизни, возмещение по которому сразу и целиком выплачивается в случае Вашей смерти. Да и страховка, связанная с несчастным случаем, также очень важна. Несчастный случай может повлечь за собой как немалые расходы, так и потерю доходов, а также последующее снижение трудоспособности. Месячные взносы не слишком-то велики, зато в случае несчастья такая поддержка будет как нельзя кстати.

    Страхование путешествий

    Страхование путешествий покрывает риски, связанные с путешествием – опоздание транспортных средств, заболевание, пропажа багажа и т.д. Однако следует иметь в виду, что опасности, связанные с некоторыми экстремальными видами спорта, обычная страховка не покрывает. При необходимости, если Вы увлекаетесь каким-либо особо рискованным хобби, поинтересуйтесь на этот счёт в различных страховых обществах.

    Совет!

    • Составьте представление о том, какие страховки у Вас уже имеются. Если Вы живёте с родителями или вместе с партнёром, то страхование жилья у Вас уже может быть. Осмотритесь у себя дома и опишите все свои наиболее ценные вещи вместе с ценами их покупки и датами приобретения. Наверняка имущества окажется больше, чем Вы поначалу предполагали. Не нужно страховать вещи, риски связанные с порчей, уничтожением или кражей которых, Вы сможете нести сами.
    • Если у Вас имеются особо ценные предметы, например, произведения искусства и украшения, то Вы можете застраховать их отдельно.
    • Основательно продумайте риски, которые реально угрожают объекту страхования. Например, для дома, расположенного на побережье, вполне реальной будет угроза шторма и затопления, поэтому дом вместе с обстановкой должен быть защищён от такого рода рисков. Перечень рискового покрытия, предлагаемого страховым обществом, Вы найдёте в договоре. Страховая защита должна быть разумной, поскольку за излишнюю страховку Вы будете платить и больше денег, а «недостраховка» не покроет возникшие ущербы.

    Перед тем как сделать свой выбор в пользу того или иного страхового общества, не помешает ознакомиться с ценовыми предложениями других страховщиков. И уж точно всегда следует сравнивать, от чего именно застраховано Ваше имущество при предлагаемых страховых взносах. Обманчиво невысокий страховой взнос может порой означать, что страховое покрытие на самом деле невелико, и оно в случае реального несчастья Вам не очень-то поможет.

  • Учёба

    Для многих молодых людей будущее место работы и цели в жизни известны ещё тогда, когда они выбирают гимназию. Другим, для того чтобы определиться со своими желаниями и возможностями, требуется времени немного больше. В наше время всё большее значение приобретает учёба на протяжении всей жизни, то есть буквально с рождения и до самых преклонных лет. Ясно, что для того чтобы получить рабочее место Вашей мечты, необходимо и соответствующее образование. Однако где найти деньги на учёбу и жизнь?

    Должен ли студент быть бедным?

    И для студентов найдутся возможности по улучшению своего финансового положения. Если Вы мечтаете о дальнейшей учёбе, то ищите возможности не только для уплаты учебных взносов, но и для покупки нужных книг и покрытия расходов на проживание.

    Студент, получающий высшее образование, может ходатайствовать в университете об основном пособии и дополнительном в течение 10 месяцев в году. Об основном пособии могут ходатайствовать студенты, которые учатся с полной нагрузкой. Чтобы ходатайствовать о дополнительном пособии, предназначенном, прежде всего для покрытия расходов на проживание и транспорт, студент должен жить за пределами того самоуправления, где находится учебное заведение. Например, учащийся в Тартуском университете и прописанный в Тарту же студент ходатайствовать о пособии не может.

    Учебные пособия за рубежом

    Если же Вы желаете отправиться на учёбу за границу, то можете ходатайствовать о специальном пособии в одном из фондов, которые финансируют обучение за рубежом. Кроме того, стоит разузнать, какие учебные заведения со своей стороны предлагают стипендии иностранным студентам.

    Учебный кредит

    Преимуществом государственного учебного кредита является то, что его не нужно возвращать сразу. Кроме того, проценты по нему достаточно умеренные, а период возврата довольно продолжительный. Об учебном кредите могут ходатайствовать эстонские граждане и лица, имеющие вид на жительство долговременного жителя, чья учёба продолжается как минимум девять месяцев, и которые учатся с полной нагрузкой. Возврат кредита начинается не позднее чем через год после окончания учебного заведения. Времени для возвращения кредита в два раза больше, чем составляет время учёбы, однако, не более 20 лет. Если же студент не сумеет завершить учёбу, то приступить к возвращению кредита приходится, как правило, в начале следующего календарного года. После эксматрикуляции студент должен возвратить кредит в течение того же времени, которое программой было предусмотрено на учёбу. Если для большинства специальностей номинальный срок обучения составляет 3 года, то выпускники со степенью бакалавра должны будут возвратить кредит в течение шести лет, а оставивший обучение на полпути – в течение 1,5-кратного срока фактического обучения, но не меньше, чем в течение 6 месяцев. Если Вы желаете возвратить учебный кредит досрочно, то должны будете выплатить сразу всю сумму.

    Информацию о финансировании учёбы можно найти на домашней странице Министерства образования и науки.

    Совет: не перегружайте себя во время учёбы долгами больше, чем это необходимо. Подумайте о том, что учебный кредит придётся возвращать с будущей зарплаты, и взятая во время учёбы сумма уменьшает Ваши возможности в будущем использовать кредит, например, для покупки собственного дома.

    Попробуйте составить бюджет

    Цель составления бюджета заключается в том, чтобы согласовать доходы и расходы. Учебное пособие выплачивается за следующий месяц в определённое число, однако, только для покрытия расходов в период обучения. Во время каникул обходиться придётся другими средствами, поэтому на лето имеет смысл подыскать для себя подходящее место работы.

    Более подробную информацию о составлении бюджета можно найти на сайте «Приведем финансовые дела в порядок».

  • Пенсия начинается здесь и сейчас

    Выход на пенсию многим из нас представляется делом далёкого будущего. Однако на самом деле пенсия начинается здесь и сейчас. По крайней мере, в том случае, если Вы желаете сохранить сегодняшний уровень жизни и после выхода на пенсию. Эстонская пенсионная система возлагает ответственность за пенсионные инвестиции главным образом на Вас самих. Для того чтобы обеспечить качество жизни и после выхода на пенсию, она должна быть как минимум 65-70 % от нынешних доходов. По разным оценкам, государственная пенсия и обязательная накопительная пенсия дадут в целом примерно половину месячного дохода человека перед пенсией, остальное придётся добирать самому. Поэтому уже сейчас лучше начать правильно всё планировать. Сберегайте и инвестируйте – чем раньше это начать, тем больше будут Ваши возможности накопить приличную сумму в Ваш пенсионный фонд. Каждая сэкономленная и правильно помещённая евро имеет большое значение в Вашей позднейшей жизни.

    Пенсия состоит из нескольких частей

    Размер пенсии определяют различные факторы, в том числе и Ваши собственные доходы, размещение пенсионных накоплений и общее состояние экономики. Сумма пенсии складывается из нескольких частей:

    Государственная пенсия

    Государственная пенсия выплачивается из социального налога, начисляемого с заработной платы. Работодатель платит 33 % от зарплаты работника как социальный налог. Из них 13 % идёт на медицинское страхование, а 20 % – на пенсию сегодняшним пенсионерам.

    Накопительная пенсия или вторая ступень

    Цель накопительной пенсии заключается в том, чтобы облегчить проблемы, проистекающие из старения населения, и предложить тем, кто сегодня работает, дополнительный доход в их пенсионном возрасте. Представляя заявление о присоединении ко второй ступени, Вы тем самым берёте на себя обязательство вплоть до наступления пенсионного возраста, поскольку отказаться от накопительной пенсии нельзя. Согласно системе накопительной пенсии каждый выплачивает 2 % от своей брутто-зарплаты в пенсионный фонд. Государство добавляет к этому 4 % за счёт начисляемого с зарплаты работника 33 % социального налога. В данный момент взносы со стороны государства во вторую ступень приостановлены, и люди имели право выбрать, хотят ли они во время паузы, взятой государством, продолжать свои взносы. Для тех, кто решил продолжать выплаты из своей зарплаты во вторую ступень и сейчас, когда государство приостановило выплаты со своей стороны, впоследствии будет произведено компенсационное повышение процента государственных отчислений (после того, как оно возобновит платежи во вторую ступень). Паи накопительной пенсии передаются по наследству. Полученные в качестве наследства паи можно добавить на свой пенсионный счёт или взять деньгами. При получении паёв деньгами с суммы выплат придётся уплатить подоходный налог.

    в размере 2% от их брутто-зарплаты с последующим компенсационным повышением в период 2014 – 2017 гг. государственной доли отчислений до 6% от брутто-зарплаты.

    У людей есть возможность выбирать среди различных предприятий, которые предлагают фонды второй ступени с различным уровнем риска. Выбирая более рискованный фонд, Вы может выиграть больше, однако, и риски здесь выше. Крупнейшие банки предлагают в данный момент четыре фонда с разными уровнями риска. Фонды с наивысшим уровнем риска инвестируют большей частью в акции, а с низшим риском – в облигации.

    В фонд с более высоким риском имеет смысл инвестировать тем, у кого до пенсии ещё немало времени. С приближением пенсионного возраста следует подумать о смене фона на менее рискованный, чтобы уравновесить перед пенсией возможные потери. Фонды второй ступени можно менять один раз в год и решение об этом следует принять до конца октября.

    Дополнительная накопительная пенсия или третья ступень

    Дополнительная накопительная пенсия поможет поддерживать привычный и устоявшийся стиль жизни также и в пожилом возрасте.

    Накопленную сумму можно будет использовать уже начиная с 55 лет и ежемесячные или квартальные выплаты налогом не облагаются. Величину взносов каждый может определить сам, и её можно изменять.

    Различные фонды третьей ступени предлагают в Эстонии многие предприятия. Как и у фондов второй ступени, у этих фондов тоже разные уровни риска. Выбрав более рискованный фонд, Вы можете выиграть больше, но и риск будет выше. Крупнейшие банки предлагают в данный момент четыре фонда с разными уровнями риска. Фонды с наивысшим уровнем риска инвестируют большей частью в акции, а с низшим риском – в облигации.

    При желании фонд можно поменять, воспользоваться платёжным отпуском или вообще расторгнуть договор.

    Совет!

    Понятно, что в молодости о пенсионном накоплении люди не задумываются. Деньги нужны для другого: на жизнь, на одежду, на автомобиль, возможно, на свадьбу. Начните с того, что будете регулярно отслеживать взносы своей обязательной накопительной пенсии и поместите их в фонд с подходящей рисковой стратегией.

    Если Вы не обладаете надлежащими знаниями для выбора пенсионного фонда или у Вас просто нет времени для того чтобы вникать во все эти дела, то рекомендуется рассеивать инвестиции и выбрать несколько управляющих. Посмотрите, как у фонда шли дела раньше, а также куда они инвестируют.

    На домашней странице Пенсионного центра www.pensionikeskus.ee Вы сможете посмотреть выписку со своего пенсионного счёта за предыдущий год, следить за состоянием активного пенсионного фонда и за состоянием Вашего будущего фонда (если Вы подали соответствующее заявление). Там же вы можете заказать электронное оповещение о пенсионном счёте на следующий год.

Полезные ссылки